Naast het klassieke pensioensparen heeft het lange termijn sparen heel wat extra troeven. De specialisten van Finaid.be zetten ze voor jou op een rijtje.

Eerst en vooral is er een fiscaal voordeel van het lange termijn sparen. Het bedrag dat je voor het lange termijn sparen fiscaal in mindering mag brengen, hangt af van je inkomen en bedraagt maximaal 2.350 euro. Het fiscaal voordeel bedraagt 30% van dat bedrag, of maximaal 705 euro. Misschien is het een goed idee om je belastingbesparing opnieuw te beleggen. We denken hier bijvoorbeeld aan ouders en grootouders die het belastingvoordeel beleggen in een lange termijn spaarrekening voor hun (klein)kinderen.

Lange termijn sparen en fiscaal voordeel

Een andere troef is dat je verder kan sparen met fiscaal voordeel, ook al heb je de leeftijd van 65 jaar bereikt.  Op je 60ste verjaardag (of op de 10de verjaardag van het contract als het onderschreven werd vanaf 55 jaar) past de overheid een voorafbetaling op je verschuldigde belasting op het einde van het contract toe: die bedraagt 10% voor het lange termijn sparen (8% voor het pensioensparen).

Risicoprofiel en Tak21, Tak23 of Tak44

Daarenboven zijn er verschillende formules die rekening houden met je risicoprofiel. Ofwel kies je voor een veilige verzekering met kapitaalsgarantie en gegarandeerde rentevoet (tak 21), een meer risicovolle verzekering (tak 23) of de combinatie van beiden (tak 44).

De tak 44-verzekering is de optelsom van een tak 21-verzekering en een tak 23-verzekering en brengt deze twee populairste verzekeringsproducten in één verzekeringsproduct.

De verhouding tussen tak 21-verzekering en tak 23-verzekering hangt af van je risicoprofiel. Bij iemand met een dynamisch risicoprofiel zal de tak 23-verzekering meer gewicht hebben dan bijvoorbeeld bij iemand met een defensief profiel.

Tijdens de duurtijd van het contract kan je de verhouding veranderen. Een deel van de reserves overdragen van bijvoorbeeld tak 23 naar tak 21 is mogelijk. Hierdoor kan je als verzekeringsnemer dus het risico waaraan jouw reserve in tak 23 is blootgesteld verplaatsen richting de veilige tak 21. Een belangrijk voordeel, zeker in tijden van wisselende financiële markten. Er is ook arbitrage mogelijk tussen de verschillende fondsen in de tak23-verzekering.

Omdat elke verzekeraar zijn eigen voorwaarden heeft, onderzoeken de specialisten van finaid.be samen met de klant de voorwaarden in verband met de arbitragemogelijkheden. Zo kijken we na of de arbitrage van tak 23 naar tak 21 mogelijk is en omgekeerd. Sommige verzekeraars bieden gratis arbitrages aan (x aantal per jaar), terwijl anderen vanaf de eerste arbitrage een kost aanrekenen.

Lange termijn sparen en woonkrediet

De stortingen voor het lange termijnsparen kunnen in conflict komen met de aftrek van het woonkrediet. 

In het Brusselse gewest hebben de kredieten die vanaf 2017 werden aangegaan voor de enige eigen woning geen impact meer op het mogelijke jaarlijkse bedrag van het lange termijn sparen. In Vlaanderen heeft een lening voor een eigendom voor privégebruik en een eerste woning die na 2015 werd afgesloten geen impact op het bedrag dat je via lange termijn sparen kunt aftrekken. In de andere gevallen moet je de gestorte bedragen voor het hypothecair krediet (deels) aftrekken van het mogelijke jaarlijkse bedrag voor het lange termijn sparen.

Wil je meer info over het lange termijn sparen, aarzel niet om contact op te nemen met ons kantoor.